Trong cuộc sống thường nhật, sẽ không tránh khỏi việc bạn cần vay vốn từ ngân hàng. Ngoài việc chú ý đến số tiền cần vay, bạn cũng cần lưu ý đến chỉ số DTI mà bạn sẽ phải trình bày khi được tư vấn tại ngân hàng. Vậy DTI là gì, cách tính DTI như thế nào và làm thế nào để cải thiện chỉ số này?
Chỉ số DTI là gì?
Chỉ số DTI là gì?
Chỉ số DTI (Debt to Income Ratio hay Back-End Ratio) là một chỉ số quan trọng trong tài chính cá nhân, giúp so sánh giữa tổng khoản thanh toán nợ hàng tháng của một cá nhân với tổng thu nhập hàng tháng của người đó.
Ý nghĩa của DTI
Ý nghĩa của DTI
- Chỉ số DTI cho biết tỷ lệ giữa nợ và thu nhập của bạn. Nếu chỉ số DTI của một người là 15%, điều này có nghĩa là 15% tổng thu nhập hàng tháng của người đó sẽ được dùng để chi trả cho các khoản nợ hàng tháng. Chỉ số DTI cao cho thấy cá nhân này đang có nhiều khoản nợ so với thu nhập mà họ kiếm được hàng tháng.
- Những người có chỉ số DTI thấp thường có khả năng quản lý các khoản thanh toán nợ hàng tháng tốt hơn, vì vậy các ngân hàng và nhà cung cấp tín dụng thường ưu tiên phát hành khoản vay cho những người có chỉ số DTI thấp.
- Theo hướng dẫn chung của các tổ chức tài chính, chỉ số DTI cao nhất mà một người có thể có khi vay là 43%. Mức lý tưởng nhất của chỉ số DTI là dưới 36% và không quá 28% đối với một khoản vay thế chấp hoặc thanh toán tiền thuê.
Công thức tính DTI
Công thức tính DTI
DTI = Tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng / Tổng thu nhập hàng tháng
Trong đó:
-
Tổng khoản nợ hàng tháng bao gồm tất cả số tiền nợ mà bạn cần phải trả hàng tháng, như vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, v.v.
-
Tổng thu nhập hàng tháng là tổng số tiền mà bạn kiếm được trong tháng, bao gồm lương và thu nhập từ các nguồn khác.
Khi sử dụng công thức trên và nhân kết quả với 100, bạn sẽ biết được tỷ lệ phần trăm nợ so với thu nhập của mình.
Ví dụ:
Giả sử bạn có thu nhập 20 triệu/tháng. Hiện tại, bạn đang có một khoản vay tại ngân hàng A với mức thanh toán 3,5 triệu đồng/tháng và sử dụng một thẻ tín dụng với hạn mức 40 triệu đồng, cần thanh toán hàng tháng là 2 triệu đồng (5% x 40 triệu). Bạn muốn vay vốn tại ngân hàng B với số tiền 200 triệu đồng, trả góp trong vòng 36 tháng với lãi suất 1%/tháng (khoảng 7 triệu đồng/tháng).
Khi đó, chỉ số DTI của bạn sẽ là:
DTI = (3,5 + 2 + 7) / 20 = 62,5%
Theo quy định của ngân hàng B, nếu bạn có thu nhập 20 triệu thì chỉ số DTI không được vượt quá 60%. Do đó, ngân hàng B sẽ đưa ra hai phương án giải quyết:
- Hoặc bạn cần hoàn tất thanh toán khoản vay tại ngân hàng A.
- Hoặc kéo dài thời gian vay khoản 200 triệu từ 36 tháng lên 60 tháng.
Cách giảm chỉ số DTI
Cách giảm chỉ số DTI
-
Giảm số khoản nợ phải trả hàng tháng:
Để giảm chỉ số DTI, bạn có thể cắt giảm một số khoản vay mà mình đang chịu trách nhiệm. Hãy cân nhắc khi sử dụng thẻ tín dụng, nhằm tránh chi tiêu không cần thiết. -
Kéo dài thời gian thanh toán nợ:
Nếu tỷ lệ DTI vẫn cao, bạn có thể kéo dài thời gian vay. Điều này giúp giảm số tiền trả hàng tháng và do đó làm giảm chỉ số DTI. Tuy nhiên, hãy cẩn trọng vì việc này có thể dẫn đến việc phải trả lãi nhiều hơn. -
Tăng thu nhập cá nhân:
Một trong những cách khác để giảm chỉ số DTI là tăng thu nhập hàng tháng của bạn. Bằng cách tìm kiếm các cơ hội làm thêm, kinh doanh riêng hoặc đầu tư vào thị trường chứng khoán, bạn có thể tăng thu nhập và cải thiện khả năng thanh toán nợ.
Kết luận
Từ những thông tin trên, hy vọng rằng bạn đã hiểu rõ về chỉ số DTI và cách thức tính toán cũng như cải thiện chúng. Điều này giúp bạn vay vốn một cách hiệu quả và an toàn, đáp ứng nhu cầu tài chính và cải thiện cuộc sống cá nhân. Đừng quên thường xuyên theo dõi chỉ số DTI của mình để có những quyết định tài chính thông minh! Hãy ghé thăm aerariumfi.com để cập nhật thêm nhiều thông tin hữu ích về tài chính và vay vốn.
